torsdag 18 januari 2018

Det är aldrig försent att börja spara...

Träffade en kompis här om dagen och försökte prata lite ekonomi med honom. Försöka lägga fram vikten av att ha ett periodiskt sparande och det är ett känsligt ämne i Sverige. Pengar är nånting som bara finns, det är inget man gör för att få. Ursäkterna att inte spara som lades fram var följande.


  • Inget fastjobb
  • För låg inkomst
  • Man måste leva

Jag gjorde mitt bästa för att punktera ursäkterna, men jag tror inte att jag nådde fram. Till er som läser detta inlägg vill jag säga:

Periodiskt sparande ger ränta-på-ränta-effekt som kan avgöra din levnadsstandard övertid. Det bästa vore om du hade börjat spara när du var född. Det nästbästa är att börja spara idag.

Inget fastjobb: Du måste inte vänta på att få ett fastjobb för att börja spara. Det viktiga är att försöka spara varje månad. Tiderna där man får ett fastjobb direkt efter gymnasiet sker allt mer sällan. Många läser högre studier och även när jag hade CSN så såg jag till att hålla utgifterna nere så att jag kunde spara en tusenlapp varje månad. 

För låg inkomst : Det är inte många som får 30 tusen efter skatt. Att skjuta upp sparande bara för att man inte tjänar en viss summa är en mycket dålig ursäkt då summan är taget ur luften. 

Man måste leva: Det är visserligen sant att man måste leva. För att leva måste man få in intäkter. När man är arbetslös så är inte tid för att vara kräsen, utan man måste ta vilket jobb som helst för att få in pengar. Först efter när du har ett jobb så kan du börja titta efter något annat. Att vänta på det "perfekta jobbet" gör att du tappar tid. Jag kan inte säga att mitt första jobb i Stockholm som ambulerande brevbärare var mitt drömjobb, men jag behövde pengar för att täcka mina utgifter. De ringde 4 på morgonen och sa var jag skulle jobba. Många gånger fick jag åka tvärs genom stan för mina få timmar. Att gå utan jobb tär på sjävförtroende och man blir inte attraktivare som arbetstagare när en potentiell arbetsgivar tittar på CV:t och upptäcker att du har lökat i några år utan någon särskild anledning.

Förutom ränta-på-ränta-effekten med periodiskt sparande så har ett ljus gått upp för mig. Det är också viktigt att det första du gör när lönen kommer är att spara. Genom att avvara pengar så att du har begränsade resurser så leder det till att du får en sundare inställning till dina utgifter. Frågan som dyker upp i mitt huvud när köpsuget kommer: Är det för att tillfredställa ett behov eller är det bara ett önskemål? Sakta men säkert så härdas din själ så att du lär dig att inte ge efter när det rycker i köptarmen. 


Robotsparande

Att jag är en anhängare av automatiskt sparande har ni säkert förstått vid det här laget =). För att bibehålla den procentuella fördelningen innebär att man behöver göra en ombalansering ungefär en gång per år. De olika innehaven har gått upp eller ned olika mycket och därmed kommer du ha övervikt (räknat i värde) i de fonder som det har gått bra och undervikt i de fonder som har gått sämre. För att bibehålla risknivån så behöver man balansera om fonden.

Om man vill slippa att manuellt balansera om så kan man låta Lysa/Avanza/Nordnet mfl robotar balansera åt dig mot en avgift förstås. Själv så är jag lite skeptiskt mot sådant, då det ligger i min natur att vilja ha kontroll på köp och sälj enligt en given algoritm som jag har bestämt.

Hur känner ni inför robotsparande? Kan det vara något för er, att mot en liten avgift låta en dator göra jobbet åt dig?

Funderingar kring innehaven på Nordnet

Nordnets plattform för handel är kanske inget som jag hoppar glädjeskutt är jag är inne på den. Nu sitter jag i valet och kvalet ifall jag ska ändra fördelningen av innehaven i ISK:n. Eventuellt ta in nya. När jag kollar på min trackrecord så har Nordnet ISK, som endast innehåller de avgiftsfria Superfonderna ge bäst avkastning över tid. Min KF på Nordnet har inte alls avkastat ens i närheten lika bra. Så frågan är om man ska skruva på ett vinnande koncept. Vad tycker ni?

Just det kontot sparar jag 4000 kr varje månad som dras via Autogiro den 28:e varje månad. Sen har jag även aktiverat automatspar som tar eventuella likvider som finns på kontot den 15:e och fördelas. Från SBAB kommer jag föra in 2000 kr extra varje månad för att öka på "Nordenfonden".


onsdag 17 januari 2018

Pengamaskinen

Nu när jag har bloggat i några månader så har jag funderat på hur jag påverkas av börsens upp- och nedgångar. För min del tar det hårdare på mig när börsen går ned än när börsen går upp. När jag startade mina ISK:er och KF:ar en gång i tiden så skulle jag göra en ombalansering en gång per år. I ett tidigare inlägg sa jag felaktigt att jag var tvungen att se till att det fanns likvider på KF:en för att kunna betala avkastningsskatten, men nu visar det sig att KF:en säljer det den behöver för att betala skatten kvartalsvis med innehaven.

Jag har loggat in varje dag och kikat på mina innehav vilket gör att jag blir mer och mer känslomässigt engagerad i innehaven. Detta är riskabelt då jag har noterat att jag pillar mer med innehaven ju mer jag kikar på de. Jag kommer fokusera mer på automatsparandet i Nordnet och eftersom det enda kontot jag har automatspar aktiverat är en KF så kommer jag att börja handla motsvarande fonder på min ISK på Nordnet och dra på automatspar. Anledningen att jag gör detta är att jag vill inte att KF:en har för mycket kapital om Nordnet någongång skulle hamna i obestånd då KF inte omfattas av statens investerarskydd.

måndag 15 januari 2018

Nya sparkonton och automatiskt sparande

Ni läsare som har följt mig har nog märkt att jag är mer på känsla än förnuft så därför har jag insett att det enda som inte sabbar för mig är att automatiskt spara där jag slipper fatta de jobbiga besluten när jag är känslomässigt komprometterad.

Tidigare har jag använt Avanzas Sparkonto+ för parkering av likvider, men på senare tid har räntan sänks och en nackdel är att man inte kan ha periodiska överföringar vilket har lett till att jag måste göra överföringarna manuellt.
Jag har varit på jakt efter sparkonton  med bankkontonummer som har obegränsat antal uttag, dvs Clearing och Konto-nummer. Det senaste som jag har hittat är SBAB som har 0,65% i för icke-bolånekunder och 0,7% för de som har bolån på SBAB. För de som föredrar Marginalen Bank så har de 0,6% på sparkonton.

Mitt upplägg är att ha 2 SBAB-konto, där den ena kommer från den aktuella månadens likvider medan den andra kommer att vara en parkeringsplats för fasträntekonton som löpt ut.

I tidigare inlägg har jag skrivit att jag vill öka andelen sparande i värdepapper och därmed har jag likvider som skall in i fonder. I mitten av mars kommer jag ett av mina fasträntekonto på 3 år löpt ut. De pengarna kommer jag placera i ett av SBAB-kontona som skall mata till Avanza & Nordnet som extrainsättningar. Nordnet Automatspar har fördelen att handla för de tillgängliga likviderna som finns på konto den 15:e enligt den förutbestämda fördelningen man satt upp. På Avanza har jag möjlighet att välja vilken dag på månaden jag vill handla, men måste jag välja ett förutbestämt belopp.

torsdag 4 januari 2018

Målet med ditt sparande

Det verkar vara inflation på ekonomibloggar =). Jag är ju en av de. En hel del kämpar med att spara så pass mycket att man ska kunna sluta jobb och sen leva på sina besparingar. Själv har jag aldrig riktigt förstått detta, men olika människor har olika syn på förvärvsarbete. Att dra in x pengar varje månad för att betala utgifterna verkar sjukt tråkigt.

Samtidigt så vet man inte hur länge man lever och risken finns ju att man drar ihop en massa pengar och sen får man en sten i huvudet och det blir arvtagarna som får skörda. Personligen så tror jag att det blir tråkigt att sluta jobba helt och hållet. Förhoppningsvis får man en viss intellektuell stimulans på arbete, eller åtminstone så att man inte vantrivs på jobbet. Om man gör det så tycker jag att man ska göra något annat. Livet är för kort för att vantrivas.

Jag försöker frikoppla mig från tanken "har jag x summa pengar så skulle jag göra det här". Det finns otaliga exempel på människor som inte kan hantera en störra summa pengar. De som vinner på lotto, eller ärver en stor summa pengar. Jag vill inte säga att jag identifierar mig med mitt arbete, men det ger mig struktur i livet och jag får tid att reflektera över mitt liv. Jag arbetar med driftövervakning och hinner med en del grejer när det är stabilt.

Tillbaka till rubriken sä är tanken med mitt sparande att jag ska få en guldkant i ålderns höst. Kanske blir jag förälder en dag och kan stötta barnen och ge de fler möjligheter än det jag fick. Sen vet man aldrig hur länge man kan arbeta. Det kan ju hända att man blir arbetslös och då vill man ju inte att maten på bordet ska hänga på när A-kassan betalar ut pengar. Det kan också finnas risk att man blir sjuk och då vill man ju vara säker att man kan betala hyran i tid och mat på bordet. För mig är det viktigt att vara fri från staten så mycket som möjligt. Jag vet att det är skrämmande, men jag vill helst inte att staten väljer åt mig. Jag vill välja själv.

Städa bland krediterna

Då och då kommer man i kontakt med UC för att göra en kreditupplysning. I mitt fall så blev det första gången jag skaffade ett mobiltelefonabonnemang. Jag fick lära mig ordet "kreditvärdighet" och enkelt förklarat så är det en bedömning på din förmåga att betala dina skulder. AAA är det högsta och D det sämsta. Hög risk för långivaren brukar betyda att låntagaren för betala ett högre pris jämfört med en låntagare som har låg risk. Risk betalas i form av ränta.


Jag har tidigare nämnt att jag har skaffat ett nytt kreditkort på Everydaycard och där får man fylla i hur mycket kredit man önskar. I och med att jag har en ganska hög samlad kredit på mina tidigare kreditkort (Shell Mastercard, Preem Mastercard & Ikano VISA-kort) så såg jag på kreditupplysningen som Nordea (de som utfärdar Everydaycard) att det fanns en rad där summan av samtliga krediter fanns med. Eftersom jag har tänkt att jag ska sluta använda de 3 kreditkorten pga försämrade villkor så fanns det ingen anledning för mig att ha kvar krediterna. Ett samtal till Shell Mastercard (som sköts av Ikanobanken) räckte för att sänka krediten för alla 3 korten. Min lärdom här är att det finns inget självändamål att ha en massa krediter utställda på sig själv om man inte tänker använda de då de kan påverkar din kreditvärdighet negativt.

Ett enkelt sätt att kolla upp din kreditvärdighet görs via appen Kreddy






IOS - https://itunes.apple.com/se/app/kreddy/id1194955165?l=sv&mt=8
Android - https://play.google.com/store/apps/details?id=com.pf_tech.kreddy&hl=sv



onsdag 3 januari 2018

Ommöblering i fonderna

Satt och funderade på mina innehav och har insett att globalfonderna är generellt tungt viktade på USA. Så det blev för mycket Nordamerika helt enkelt för min del. Nu när jag ändå var på gång så har jag ändrat fördelningen så att jag har dumpat USA-fonderna indexfonderna och viktat om de. Har även tagit in lite Japan när ekonomin äntligen börjat vända.

Det blir mycket handel idag för jag hanterar även ombalansering i ett svep samt byte från LF Global Index till Swedbank Robur Access Global.


tisdag 2 januari 2018

Smygavgifter på fonder

Läser Petruskos blogg ibland och han tog upp smygavgiften på 2% på fonden Länsförsäkringar (LF) Global Index-fond som kan tas ut vid försäljning. Efter att han varit på LF så tog de bort det i höstas, men nu är den tillbaka igen. Detta medförde att jag bytte bort innehavet på ovanstående fond till Swedbank Robur Access Global (samma förvaltningsavgift 0,2% och lite lägre transaktionsavgifter).

Läs hans inlägg här:


http://petrusko.blogspot.se/2018/01/salj-pa-lansforsakringar-global.html

http://petrusko.blogspot.se/2018/01/swedbank-robur-access-global.html

måndag 1 januari 2018

Planer under 2018

Varje år så brukar jag kika på vad som kommer påverkas vid ändring av budgeten. För min del så kommer skatteavdraget för fackavgiften påverka mest i det positiva men resten blir utökade kostnader.


  • Skatten för ISK/KF blir 0,45% för 2018
  • Skatten för drivmedel höjs, bensin 30 öre och diesel 27 öre
För min del blir det marginell påverkan av ekonomin, men i det långa loppet så tar större och större delen av kakan. Frågan är vad det ökade skatteuttaget finansierar. Den automatiska skatteuppräkningen på fossila drivmedel räknas upp 2%+KPI. Hur kan barnbidraget och A-kassan inte räknas upp så att den följer inflationen? Nu är inte tanken att inlägget skall bli politiskt, men det handlar om att det är viktigare att individen få behålla pengarna de tjänar in.


Eftersom dygnet har 24 timmar så är det svårt att arbeta fler timmar för att få in en större inkomst så är det utgifterna jag får påverka. Ett antal aktiviteter tänker jag försöka hinna med.

  • En kurs i LEAN - Har blivit antagen till en 7,5HP kurs på distans.
  • Inventera som finns hemma och det som inte behövs skall läggas ut på försäljning.
  • Uppgradera den nuvarande datorn med delar som jag får från min polare. 
Ett av målen är att nå fördelningen 50/50 mellan likvider & värdepapper. Idag ligger fördelningen på 60/40. Så 10% skall in i värdepapper.