Koll på intäkter och utgifter

Det gamla talesättet "det är inte hur mycket du tjänar som avgör om du är rik eller inte, utan det är det du har kvar efter dina utgifter". Att föra kassabok för att hålla koll på sina utgifter har pågått under lång tid. Förut gjorde man detta för hand, men tack vara IT-åldern så finns det även program som kan hantera detta. Själv vill jag tipsa om programmet Money Manager Ex http://www.moneymanagerex.org/ som jag har använt sedan 2009. Det innebär att jag i princip har samtliga transaktioner lagrade sen jag började använda programmet. Programmet har möjlighet att skapa en budget, men den funktionen använder jag inte över huvudtaget. Det jag använder är kategorisering av transaktionerna och rapportfunktionen. 

Jag lägger in varje transaktion manuellt och jag skapar ett antal konton. Det brukar bli flest transaktioner på kortkontot (antingen om man har det kopplat till lönekontot eller om man har det separat). Om jag handlar på Hemköp så skapar jag en betalningsmottagare som heter Hemköp. Där kan jag kategorisera detta som Mat/Råvaror. 

Det finns även en rapportfunktion där man kan ta ut statistik. Jag brukar köra en månatlig lista för att se vilka inköp som har varit för gemensamt bruk. Det här innebär att jag har koll på exakt hur mycket jag lägger på en viss typ av kategori. Om man inte är nöjd med de inbyggda rapporterna så kan man skapa själv. SQL används för queryspråk.

Översiktsvyn

transaktionslista

När jag började använda det här programmet så fanns inte Tink som kan göra en stor del automatiskt och aggregerar data. Nackdelen med Tink är att om du använder en bank som inte stödjer Tink kommer du att ha ofullständiga uppgifter kring din ekonomi. 

Hör gärna av er om det är något ni undrar. Money Manager EX är gratis att använda.

Buffertsparande

I det här inlägget tänkte jag gå lite djupare in i buffertsparande för hushållet. Den vanligaste frågan är: hur mycket behöver jag? Jag diskuterade detta med en kollega som var i början av sin yrkeskarriär. Det kanske inte var roligaste diskussionen, men jag fick höra att 3 månadshyror var lagom. I runda slängar är det här cirka 10 000 kr, men först skulle ett större inköp göras på cirka 30 tusen kr på kategorin nöje.

Vår numera framlidne fd finansminister Anne Wibble myntade uttrycket "Alla borde ha en årslön på banken" i början av 90-talet. Det ansågs vara ett riktigt kontroversiellt uttryck då det många gånger upplevs som omöjligt. Ett vanligt argument mot detta är att "Jag måste tjäna si och så mycket pengar för att det skall vara möjligt", men egentligen är det en ursäkt. Jag vågar påstå att de allra flesta kan spara ihop detta, men självklart finns det ömmande fall som ensamstående 4-barns mammor som har svårt att få några kronor över efter innan löning.

En annan vanlig fråga är "Varför behöver jag så mycket i buffert?". Att endast lämna svaret "Det är för oförutsedda utgifter som tandläkarbesök etc. är inte tillräckligt. Mitt svar är frihet, möjligheten att vara oberoende. Även om det finns möjlighet att låna utan säkerhet så är det att inteckna framtidens inkomster. I min värld så är endast fast egendom som är värd att låna till. Allt annat lösöre kan man spara sig till.

Även om man arbetar i en eftertraktad bransch så kan det hända att man blir sjuk en längre tid. Ibland dröjer det med utbetalningar från Försäkringskassan (FK). Tanken med den där årslönen på banken är att du knappt ska bli påverkad om en sådan sak händer.

Här är ett räkneexempel på en nettoinkomst på 20000 kr per månad och en årslön som buffert.

Mellan september och december blir du sjuk och få 0 kr i intäkter. Dina fasta utgifter forsätter som vanligt, men din buffert minskar till 208000 kr. Du har knappt märkt att du inte har haft några intäkter på 4 månader.

Nordnet:s Automatspar

Det här är en funktion som jag verkligen saknar på Avanza. Enkelt förklarat är automatspar följande:

• Den 15:e varje månad köper "programmet" dina valda fonder automatiskt för de tillgängliga likviderna på kontot. Du kan sätta reglerna att 43 % Nordnet Superfonden Sverige och resten SPP Europa Aktiefond.
• Fördelen blir att du inte behöver tänka på att beloppet skall vara den samma varje månad

Så har jag satt upp mina:

I det här fallet har jag valt att 100% av likviderna skall användas för att köpa fonder. Det är egentligen inte så smart då jag har automatsparfunktionen på en Kapitalförsäkring och varje kvartal skall jag betala avkastningsskatt på innehavet. Nu är det dags igen och jag måste se till att det finns likvider på kontot så att Nordnet kan dra skatten.

Renodla kontona på Avanza

Jag har hittills haft två ISK på Avanza med identiskt innehåll och det har jag haft sen jag startade med ISK. Jag kom även fram till att ha det var ofördelaktig att ha fonder i det urgamla aktie-värdepapperkontot. Så jag passade på att även sälja mitt innehav på HM och sen flytta över alla likvider till ett nytt ISK.

Plötsligt stod jag med 3 ISK:er med mer eller mindre samma syfte. Nämligen att spara till pensionen och pengar som inte ska röras förrän om tidigast 25 år. Jag letade runt på Avanza och såg att det gick att flytta värdepapper inom ISK, utan att det utlöser en försäljning eller skatteeffekt. Dock så går det inte att flytta värdepapper som handlats de senaste dagarna så jag får glatt vänta på mitt innehav av Swedbank Robur Access Asien ett par dagar innan jag kan samla allt.

Nordnet har courtagefritt för utländska aktier för de som fyllde i enkäten

För någon vecka sen skickade Nordnet ut en enkät där de efterfrågade hur de kunna göra sig mer attraktiva för kunder. Som tack för att man fyllde i enkäten så skulle man få handla aktier i marknaderna USA, Kanada, Tyskland, Danmark, Norge och Finland courtagefritt, gäller från idag till och med den 23;e juni.

Jag har sneglat på Realty Income som har utdelning varje månad ett bra tag. Nu slog jag till och köpte 10 stycken för skojs skull. Detta använder jag i automatsparkontot och tanken är att den lilla avkastningen skall automatiskt återinvesteras i fonder.

Investera i ny säng

Jag hör bland mina vänner och bekanta att det är viktigt att "investera" i saker i ting för att försvara ett köp som egentligen inte borde ha blivit utfört. Det tar tid för mig att fatta ett beslut då det ska stötas och blötas för att klargöra att jag köper en sak för att det finns en behov, inte bara för att vi vill. Jag slirar lite kring ett minimalist-tänk där jag vill bara ha saker för att tillfredställa våra behov. Allt annat är onödigt. Den nuvarande sängen är 10 år gammal och den köptes på IKEA tillsammans med mitt ex. Nu har bäddmadrasserna gjort sitt och sängen är lite sliten. Ett beslut att inhandla ny säng togs för några månader sen, men jag vill helst inte köpa någonting och betala för mycket. Så jag föreslog att vi skulle vänta, men framförallt provligga på en massa sängar för att komma fram till det vi båda är nöjda med.

För vår del blev det denna säng på Sängjätten. Det klyschiga märket Sverigesängen, modell Karlshamn för 15995 kr inklusive säng, ben, gavel och inbärning genom dörren. Sängtypen är en kontinentalsäng och det verkar vara på mode nu.

Hur kan en ny säng vara en investering? Allting som gör din tillvaro lite bättre är en investering. Du spenderar ganska mycket tid i sängen. Vi spenderar 1/3 - 1/4 av vår livstid på en säng. Då kan det vara vettigt att hitta en som gör en utvilad.

Min investeringshistoria - del 2

Bränd efter SEB och nu när jag tänker tillbaka. Hur kunde man inte göra pengar på börsen sen 2008? Börsen har gått upp sedan dess med den lilla dippen 2011. Svaret är rädsla. Min rädsla att förlora pengar har hindrat mig att gå in i börsen. Jag tror också att uppfostran där. Min mor sa alltid att man skulle hålla sig borta från börsen och satsa på endast säkra investeringar. Dvs pengar på banken. Nu har inflationen inte varit särskild hög de senaste 10 åren, men reporäntan är negativ, vilket gör att likvider på sparkonto ger negativ avkastning, då många gånger är sparräntan är 0 eller strax under en procent.

Jag råkade slira in på bloggen RikaTillsammans och fastnade för inläggen om Pengamaskin, investeringsstrategier. Då nästan hela mitt sparkapital låg i likvider så var det dags för mig att ännu en gång ge mig in på börsen.

2 ISK:er öppnades på Avanza oktober 2014 och där skapades Nybörjarportföljen enligt RikaTillsammans modell. Jag skruvade om fördelningarna och tillslut gjorde jag mig av med "krockkuddarna" och körde en 100% aktiefondportfölj.

Några månader senare öppnade jag en ISK på Nordnet för att satsa på deras avgiftfria indexfonder i Danmark, Sverige, Norge & Finland.

Det var viktigt för mig att spara kontinuerligt och jag har haft en relativ hög sparkvot så länge jag har arbetat heltid. Jag har oregelbundna inkomster som varierar från månad till månad. Dessutom så varierar mina utgifter och överskottet hamnar på Nordnet:s automatspar. Jag kommer att skriva en separat inlägg om just Automatspar på Nordnet.

Sakta men säkert så ökar jag risken i mitt sparande då jag endast sparar i aktiefonder som följer index och låga avgifter.

Fördelningen mellan de olika sparformerna är 70% likvider och 30 % aktiefonder. Mitt mål är att röra sig mot 70% aktiefonder och 30% likvider.

Min investeringshistoria - del 1

Jag minns tiden när tidningen Lyckoslanten skickades ut till skolorna och som elev fick man varsitt ex. Redan där blev jag intresserad av pengar. Pengar har alltid haft en central roll i familjen då de var riktigt begränsade stundom och tidvis. När jag blickar tillbaka idag så har jag i princip alltid sparat, men också tagit ut pengar och bidragit till familjen när det har varit nödvändigt.

Jag jobbade inte så mycket när jag var liten och om jag hjälpte till i familjens restaurang så var det obetalt arbete. Det gjorde att jag inte kopplade arbete -> pengar. När jag diskuterade detta med mina föräldrar så sa de att det är något som vi gör för varandra i familjen. Vi hjälper varandra och tänker inte allt i transaktioner.

Den första investeringen jag gjorde var i slutet av 1999 och då skulle det köpas Columna B-aktier. Tror jag investerade 1000 kr och gjorde en rejäl förlust. Det var då jag drabbades av börspsykologins verkningar. Jag brände mig och svor att aldrig någonsin röra aktier/fonder igen.


Åren gick och jag utbildade mig och året var 2008. Precis efter Lehman Brother:s krash bad min far mig att köpa SEB aktier. Swedbank var nere vid 19 kr och världen skulle gå under. Runt 2011 kom det en dipp och jag sålde med förlust då jag inte klarade av att se mina intjänade pengar "försvinna". Dock så hade jag fortfarande 30000 kr likvider kvar på mitt Avanza-kontot som jag startade när jag köpte mina Columna B-aktier. Jag köpte då Avanza Zero varje månad och köpte även 15000 kr HM:aktier. Jag glömde bort kontot och tänkte inte mer på det.