torsdag 14 september 2017

Beskattningen på ISK/KF

Det trista med Sverige är att folket alltid skall beskattas så fort det finns utrymme. Visst har skatten på ISK/KF varit väldigt förmånligt. Ursprungstanken med ISK var att göra det mindre krångligt för småspararna att kunna spara i aktier och samtidigt få tillgång till den låga beskattning som KF ånjutigt under decenier samt slippa räkna på avkastningsskatten så fort man sålde något. ISK lanserades 2012 och redan nu så har man justerat och pillat på konstruktionen 2 ggr. 

Tänk ifall man plötsligt bestämde sig att ränteavdraget skulle sänkas till 28% och två år senare till 25%. Det skulle bli ett ramaskri utan dess like. Skatt på sparande är en märklig konstruktion. Ponera att 2 individer med samma inkomst som bor i samma hyreshus. Den ena sparar 1000 kr varje månad, medan den andra lånar 1000 kr varje månad för att få ihop sin ekonomi. Hur kan den som tar ansvar för sin ekonomi och sparar 12000 per år straffas med en beskattning på ränteavkastningen. Sparräntan ligger på 1 % så den stackars hundringen skall beskattas 30%. Staten tar 30 kr för inget utfört arbete.

Den som lånar istället till en ränta på 5%, 500 kr i skuldränta skall få en rabatt av staten för att hen har lånat pengar. Detta är helt absurd och jag kan inte begripa att det här är argumentet har hållit så länge. Att kalla detta för att få ett mer jämlikt samhälle är ett hån mot hela svenska befolkningen. Det är väl snarare de som är stenrika som inte bryr sig om det är en kvartsprocents skatt hit eller dit, men det är inte det som är argumentet, utan alla ska få schyssta spelregler mellan de olika sparformerna.

Personligen tror jag att Vänsterpartiet kommer att straffas för detta. Du hämtar in 790 miljoner som skulle ha tillhört de hårt arbetande. Tänk också att ränta-på-ränta-effekten. Det här blir som om du har valt en dyrare fond istället för en billigare indexfond. 

 

torsdag 24 augusti 2017

Hösten är här!

Idag när man gick upp så visade termometern 8C. Det märks att vi är på väg mot hösten och som vi svenskar är vana vid är att klaga på sommarvädret. Själv har jag bara upplevt 3 riktigt varma dagar i sommar, men är nöjd ändå.

Hur har det gått med investeringarna? US-dollarn har fortsatt försvagas och det märks eftersom globalfonderna har gått ned trots att börsen har haft en positiv utveckling. Valutaeffekten är något som vi svenskar måste ta hänsyn till. Vår valuta är svag och vid oroliga tider så väljer folk att söka sig till tryggare hamnar som USD/Euro/Schweizerfranc/Yen. För min egendel och resten av svenskarna som sparar så har svenska kronan flutit runt som en livboj i Atlanten. Bättre vore om vi gjorde som danskarna och peggade danska kronan mot Euro.

Argumenten där det framhålls att det är bra att vår Riksbank försvagar kronan med flit för att få upp inflationen är inte ett hållbart argument. Vår valuta ska vara stark när vi har en stark ekonomi. Istället har man kört enligt principen "race-to-the-bottom". Om EU sänker räntan och köper statsobligationer så skall vår Riksbank göra likadant.

Pengar skall kosta och med en minusränta på 0,5% så stiger priserna på bostäderna till himmelen och alla ungdomar som inte har föräldrar som kan stötta blir förlorare helt enkelt.

måndag 7 augusti 2017

Semestertider

OMX30 har rört sig nedåt under julimånad och vi har äntrat det svagare halvåret på börsen. Det kan vara rätt skönt ibland att inte stirra blint på indexets rörelser. Känslan att försöka time:a in ett köp/sälj kittlar ständigt.

Kronan har stärkts mot US-dollarn vilket har en positiv inverkan på alla som åker till länder vars valuta har en peggning mot US-dollarn. Vidare så blir importen av utländska varor billigare, medan företag som exporterar från Sverige blir dyrare för köparna.

Har precis kommit tillbaka från semestern, där jag och sambon gjorde så lite som möjligt. Denna gång blev det ingen utlandsresa, utan det blev att göra små utflykter i Sverige för att ladda batterierna. Tre veckor går förvånandsvärt fort och nu är man tillbaka i vardagslunket.




Min semester har fått mig att ta tiden och fundera på att jobba mindre och göra det som är roligt. Jag närmar mig 40 och förstår att man inte är odödlig.

lördag 1 juli 2017

Kontantlösa samhället



Det kontantlösa samhället närmar oss med stormsteg jag får spekulera. Riksbanken har en massa matnyttig statistik för den intresserade. 97% av alla medborgare i Sverige har tillgång till kort, medan 89 % har tillgång till kontanter, men 64% betalade med bankkort och endast 15% betalade med kontanter på sitt senaste köp. Oavsett vad man tycker så är kort här för att stanna.

Jag har själv grubblat rätt länge varför kortanvändningen i Sverige är så hög, medan i många andra länder så är "cash-is-king".  Stockholm Banco som grundades av Johan Palmstruch gav 1661 ut de första riktiga banksedlarna för att underlätta pengahanteringen. Kanske kan det ha med att göra att svenskar tar åt sig nya betalsätt snabbare än andra länder. Nu har till och med kontant-fria butiker öppnats. I många andra länder skulle det betyda konkurs då en betydande andel av befolkningen inte skulle kunna handla på den butiken. Från min egen erfarenhet så har bankkort/kreditkort allt ansetts som något exklusivt, för de rika helt enkelt.


Fördelen med kontanter är att du behåller din integritet. Ingen har något att göra med vad du köper. Du blir inte lika utsatt för profilering, dvs få dina köp analyserade. För en statistiknörd som jag är så underlättar köp på bankkort/kreditkort något enormt när jag ska föra in mina transaktioner. Jag slipper hålla koll på kvittot från Hemköp eller Åhlens för den delen. Jag kan nog gå i god att över 99% av mina transaktioner sker med kort. Om jag ska ge bort min köphistorik så vill jag absolut inte betala för att göra det. Lite längre fram i tiden kommer jag att skriva ett specifik inlägg kring kortanvändning.

Swish är ytterligare ett smidigt sätt att föra pengar mellan privatpersoner och privatpersoner -> företag. Detta underlättar övergången till det kontantfria samhället. Dock får vi inte glömma att det underliggande tillgångsslaget är en fiatvaluta. Det betyder egentligen att Riksbanken garanterar värdet på kronan, men eftersom vi har skall ha en 2% inflation för att uppnå målen som Riksdagen har satt upp så minskar värdet på pengarna med tiden. Det finns egentligen hur mycket som helst att skriva om kring detta ämne vilket är också är en av anledningarna jag startade den här bloggen.









Länkar:

http://www.riksbank.se/sv/Riksbanken/Historia/Viktiga-artal/1590-1668/

http://www.riksbank.se/sv/Statistik/Betalningsstatistik/


måndag 26 juni 2017

Koll på intäkter och utgifter

Det gamla talesättet "det är inte hur mycket du tjänar som avgör om du är rik eller inte, utan det är det du har kvar efter dina utgifter". Att föra kassabok för att hålla koll på sina utgifter har pågått under lång tid. Förut gjorde man detta för hand, men tack vara IT-åldern så finns det även program som kan hantera detta. Själv vill jag tipsa om programmet Money Manager Ex http://www.moneymanagerex.org/ som jag har använt sedan 2009. Det innebär att jag i princip har samtliga transaktioner lagrade sen jag började använda programmet. Programmet har möjlighet att skapa en budget, men den funktionen använder jag inte över huvudtaget. Det jag använder är kategorisering av transaktionerna och rapportfunktionen. 

Jag lägger in varje transaktion manuellt och jag skapar ett antal konton. Det brukar bli flest transaktioner på kortkontot (antingen om man har det kopplat till lönekontot eller om man har det separat). Om jag handlar på Hemköp så skapar jag en betalningsmottagare som heter Hemköp. Där kan jag kategorisera detta som Mat/Råvaror. 

Det finns även en rapportfunktion där man kan ta ut statistik. Jag brukar köra en månatlig lista för att se vilka inköp som har varit för gemensamt bruk. Det här innebär att jag har koll på exakt hur mycket jag lägger på en viss typ av kategori. Om man inte är nöjd med de inbyggda rapporterna så kan man skapa själv. SQL används för queryspråk.




Översiktsvyn



transaktionslista

När jag började använda det här programmet så fanns inte Tink som kan göra en stor del automatiskt och aggregerar data. Nackdelen med Tink är att om du använder en bank som inte stödjer Tink kommer du att ha ofullständiga uppgifter kring din ekonomi. 

Hör gärna av er om det är något ni undrar. Money Manager EX är gratis att använda.



torsdag 22 juni 2017

Buffertsparande

I det här inlägget tänkte jag gå lite djupare in i buffertsparande för hushållet. Den vanligaste frågan är: hur mycket behöver jag? Jag diskuterade detta med en kollega som var i början av sin yrkeskarriär. Det kanske inte var roligaste diskussionen, men jag fick höra att 3 månadshyror var lagom. I runda slängar är det här cirka 10 000 kr, men först skulle ett större inköp göras på cirka 30 tusen kr på kategorin nöje.

Vår numera framlidne fd finansminister Anne Wibble myntade uttrycket "Alla borde ha en årslön på banken" i början av 90-talet. Det ansågs vara ett riktigt kontroversiellt uttryck då det många gånger upplevs som omöjligt. Ett vanligt argument mot detta är att "Jag måste tjäna si och så mycket pengar för att det skall vara möjligt", men egentligen är det en ursäkt. Jag vågar påstå att de allra flesta kan spara ihop detta, men självklart finns det ömmande fall som ensamstående 4-barns mammor som har svårt att få några kronor över efter innan löning.

En annan vanlig fråga är "Varför behöver jag så mycket i buffert?". Att endast lämna svaret "Det är för oförutsedda utgifter som tandläkarbesök etc. är inte tillräckligt. Mitt svar är frihet, möjligheten att vara oberoende. Även om det finns möjlighet att låna utan säkerhet så är det att inteckna framtidens inkomster. I min värld så är endast fast egendom som är värd att låna till. Allt annat lösöre kan man spara sig till.

Även om man arbetar i en eftertraktad bransch så kan det hända att man blir sjuk en längre tid. Ibland dröjer det med utbetalningar från Försäkringskassan (FK). Tanken med den där årslönen på banken är att du knappt ska bli påverkad om en sådan sak händer.

Här är ett räkneexempel på en nettoinkomst på 20000 kr per månad och en årslön som buffert.





Mellan september och december blir du sjuk och få 0 kr i intäkter. Dina fasta utgifter forsätter som vanligt, men din buffert minskar till 208000 kr. Du har knappt märkt att du inte har haft några intäkter på 4 månader.

tisdag 13 juni 2017

Nordnet:s Automatspar

Det här är en funktion som jag verkligen saknar på Avanza. Enkelt förklarat är automatspar följande:

  • Den 15:e varje månad köper "programmet" dina valda fonder automatiskt för de tillgängliga likviderna på kontot. Du kan sätta reglerna att 43 % Nordnet Superfonden Sverige och resten SPP Europa Aktiefond.
  • Fördelen blir att du inte behöver tänka på att beloppet skall vara den samma varje månad
Så har jag satt upp mina:


I det här fallet har jag valt att 100% av likviderna skall användas för att köpa fonder. Det är egentligen inte så smart då jag har automatsparfunktionen på en Kapitalförsäkring och varje kvartal skall jag betala avkastningsskatt på innehavet. Nu är det dags igen och jag måste se till att det finns likvider på kontot så att Nordnet kan dra skatten.