Därför ska man inte ska göda storbankerna.

Jag läste på SVD och såg de två artiklarna som jag har länkat nedan. Där SEB och Swedbank säger att de inte konkurrerar med pris på pengar, utan räknar med att kunderna stannar kvar ändå. Jag vet inte hur ni läsare tänker, men vi lever i konkurrensutsatt marknad. Räntenetto är i särklass det som affärsbanken gör vinst på. SEB tjänade över 5 miljarder på ett kvartal. På ett år är det 20 miljarder kronor. Givetvis skall bankerna tjäna pengar, men min fråga är vad gör de för nytta? Varför ska de tjäna 20 miljarder kronor som annars hade konsumerats eller investerats. Givetvis är det skillnad på olika banker, men vad är det som gör att det är värt att Swedbank/SEB/Nordea/Handelsbanken ska ta mer betalt för samma sak? Klart att upplevelsen av internetbanken är annorlunda beroende plattform, men är det det som gör att folk stannar kvar och betalar flera tusenlappar per år för att tjänsten är så pass bra?

Jag har i min omgivning påtalat att Danske Bank ger 1,19%, bundet i ett år, oavsett belåningsgrad om man är medlem i SACO/TCO. Det är i särklass det lägsta som finns på marknaden. Ändå tvekar folk att byta.

Personligen tror jag att tröskeln är för hög, medan jag jagar och jämför avgifter så gör gemene man inte det. Ett system liknande mobiltelefonnummer, där du får flytta telefonnumret till valfri operatör. En gång i tiden så var nummerserierna låsta, 0704 var Tele2, 0702 Telia osv. Sen kom det ett direktiv att numret skulle kunna flyttas.

Systemet med Clearingnummer och kontonummer är för komplicerat för att man ska kunna byta smidigt. Autogirot kan den nya banken hjälpa med att flytta, medan E-faktura måste anmälas på nytt. Detta är för krångligt. Ett system där man tar med sig "bankkonto"-numret när man byter bank vore idealt. Då kommer bankerna bli tvungna att konkurera med bra tjänster och villkor och inte för att man är stor och kunden inte orkar flytta för att det är för bökigt. Eller varför inte släppa loss personnumret och ha det som ett transaktionskonto som man själv väljer om man vill vara hos SEB, Nordea, Swedbank mfl.







https://www.svd.se/bankchefen-om-bolanen-vill-inte-slass-med-lagsta-priserna


https://www.svd.se/seb-chefen-vi-lockar-inte-kunder-med-lag-ranta

Bugg på Lysa?

Som ni kanske har märkt så har jag valt att gå över till Lysa helt och hållet för 2020 insättningar. Tanken var att låta ett av mina lönekonton mata in till Lysa varje månad. När jag loggade in på Lysa tidigare idag så såg det annorlunda ut. Endast 3 av mina konto hade fått lyckade överföringar och jag undrade vad som hade hänt. Det fanns tillräckligt mycket likviditet på det konto, men det visade sig att den drog från ett annat konto än det jag hade pekat mot i inställningarna för månadsspar.

Jag satt och funderade vad som kunde vara fel. En glitch som jag har noterat är att om du flyttar autogiromedgivandet från en bank till en annan bank så kommer det att inte gå att dra pengar från det gamla kontot.  Dvs. Du gör en koppling till ett transaktionskonto (lönekonto) på Bank A. Sen flyttar du autogiromedgivandet till Bank B. Bank A kommer fortarande finnas kvar på ditt Lysakonto och du kan inte ta bort ett konto som  du har lagt till för månadsspar och det medför att du inte kan göra ett nytt autogiromedgivande för Bank A eftersom kontot redan finns.

Jag har meddelat Lysa och en lösning på detta är att det ska finnas en möjlighet att ta bort tidigare konto och sen koppla upp det igen för att skapa autogirot. Det går tyvärr inte att gå från Bank A och söka fram Lysa för att lägga till autogirot.

Bolånet flyttad till Danske Bank

Efter att alla dokument var skickade och bolånehandlingarna signerade så löste Danske Bank lånen från SEB. Detta gick smärtfritt. Jag gillar upplägget som Danske Bank har när man behöver nya tjänster. Avtalen signeras efter att man har läst igenom de och bekräftas med bankid. Inga bankbesök utan allt kan skötas remote.

För att få den låga räntan så behövde man flytta löneinbetalningar/pensionsinbetalning till Danske Bank. Detta görs förslagsvis strax efter månadsskiftet. Man gör även flytt av autogiromedgivanden. Det man får tänka på är att e-faktura flyttas inte automatiskt, utan man måste skapa de på nytt hos den nya banken.

Då Sparkonto XL har så dåliga villkor så har jag initierat en flytt av ISKn från SEB till Danske Bank. Detta skulle ta mellan 4-6 veckor. En av fonderna gick inte handla på Danske Bank så jag kommer sälja av den och byta när ISKn är flyttad. Givetvis hade jag kunnat sälja fonderna och bara flyttat över likviderna, men med tanke på att det kunde ta upp till en månad för att flytta så vill man inte vara utanför marknaden då mycket kan hända.

Själv så förstår jag inte varför inte fler vill byta bank och hålla bankerna på alerten. Ju mer trögrörlig man är som kund desto mer betalt kan storbankerna ta. I mitt fall så skiljde det sig 40 punkter. Medarbetaren på SEB kunde inte göra någonting, ingen rabatt utan det skulle bli dyrare om jag band räntan ett år. Det var bara att lägga ned för min del och jag begärde få ut amorteringsunderlaget.

Så BYT Bank. Jag förstår att alla inte tycker att det är kul att härja runt och byta bank. Det krävdes ganska mycket och tröskeln är lite för hög för att den stora massan ska byta. Självklart ska banken tjäna pengar på sina affärer, men det är lite märkligt att barnkerna ska tjäna miljarder på räntenettot. Vad är samhällsnyttan i det? Det bästa vore om staten lånade ut till oss dödliga på samma villkor som affärsbankerna. Då kunde de pengarna läggas på konsumtion istället för bankdirektörens fickor.

Sparkonto XL hos Danske Bank

I och med att jag och min sambo är SACO-medlemmar så får vi 0,6% ränta på Sparkonto XL. Tanken var att jag skulle mata en ISK från ovanstående konto. Tyvärr så finns det en klausul som leder till att räntan för den aktuella månaden kommer vara 0% om ett uttag görs från Sparkonto XL. Det här kommer leda till att jag kommer få 0%-ränta om jag månadssparar i fonder på ISKn.

Alternativet nu blir att jag kommer flytta över ISKn från SEB till Danske Bank och sen ta ut likviderna från Sparkonto XL och placera någon annanstans. Förmodligen kommer det matas in i Lysa.

Sparkonto XL är enligt mig en besvikelse och jag tycker att klausulen gör kontot för min del värdelöst. Visst kan jag ta ut pengar från den och placera i ett sparkonto och från den mata in till ISKn, men det blir för bökigt för min del.

Jag och min sambo har valt kontopaketet Silver och där ingår det ett kreditkort med 50K i kredit. Då varken jag eller min sambo tänker använda kortet så skall vi undersöka om man kan slippa kreditkortet. Vi vill helt enkelt inte låta kortet belasta våra krediter med 50K helt i onödan.

Jag kan uppleva att det finns förbättringspotential i Danske Banks sortiment. Låt folk välja det de vill ha och ta sedan betalt. Skräddarsydda paket är framtiden.

Bankbytet fortsätter.....

Nu är alla dokument som krävs inne och nu ska Danske Bank behandla bytet och skicka ut lånehandlingarna. Upplevelsen kanske inte ha varit på topp efter diverse strul me kontoskapande. Sambons avtal skapades felaktigt och en manuell handpåläggning behövde göras. Man tänker att 2020 så måste processen att skapa nytt konto vara så polerad att man som kund inte skall behöva uppleva detta.

Vi avvaktar tills bolåneflytten är avklarad och sen skall vi även flytta över våra löner. Min sambo är tveksam till att flytta allt från Nordea, men det viktigaste är att lönen kommer in i Danske Bank. Sen får vi se hur vi gör med resten. 

Risken med presentkort

Jag har tidigare förespråkat att folk ska sluta köpa presentkort och ge kontanter istället. Nu har ytterligare ett bolag gått i konkurs, Teknikmagasinet. Det normala är att presentkortet blir en oprioriterad fordran hos konkursförvaltaren och innehavare hamnar helt enkelt längst bak i kön för att få pengar ur konkursboet.

Det är väldigt populärt med presentkort i Sverige och problemet är att det blir en IOU (I owe you) från företaget som utfärdar detta. Med tanke på att butiksdöden brer ut sig så finns det ingen anledning att riskera sina surt förvärvade slantar.

Diskussion kring bolån

Med tanke på att jag ska flytta på bolånet och har i princip sen bloggens början försökt sänka avgifter som jag betalar till banken.  

Idag är vår rörliga ränta på SEB 1,48% efter en ränterabatt på 92 punkter. Hos Danske Bank kan jag få 1,08% om jag binder på ett år. Vilket leder till att jag sänker räntekostnaden med 40 punkter = 0,4%. Hos många så låter det kanske inte så märkvärdigt.

Här kommer ett räkneexempel.

Boränta: 1,48%

Ett bolån på 3 miljoner ger på ett år en räntekostnad på: 3000000*0,0148 = 44400 kr

Boränta 1,08%

Ett bolån på 3 miljoner ger på ett år en räntekostnad på: 3000000*0,0108 = 32400 kr

Besparing 44400-32400 = 12000kr

Det här är en tusenlapp i månaden. Det skrivs i media att vissa storbanker går före och höjer räntan. SEB gjorde det dagen innan Riksbankens höjning av reporäntan och de flesta har nog accepterat höjningen. Det som är viktigt att komma ihåg är att banken tjänar otroligt mycket på räntenettot och det finns möjlighet att förhandla. När jag begärde ut amorteringsunderlaget så kunde SEB inte matcha Danske Banks erbjudande och då är det viktigt att man byter.

En släkting till oss har en ränta på 1,69%, men med hälften bundet så kan lånen inte flyttas utan att betala ränteskillnadsersättning till banken. Därför ska man ha samma bindningstid på alla lån eller ingen bindningstid alls. Det där med att binda hälften gör att du tappar fördelen med att kunna flytta på lånet om den nuvarande banken inte ger dig ett bra erbjudande.  

Mitt tips är att man skapar en mapp med de dokument man behöver för att kunna flytta på bolånet. Aktuell mäklarbild , de 3 senaste lönespecifikationerna och amorteringsunderlaget kan man inte förbereda men resterande dokument är skönt att de finns då det sänker tröskeln för att byta.

 

Danske bank 2.0

Fick ett samtal idag gällande bolånet och Danske Bank gav beskedet att de värderar bostaden för samma belopp som vi köpte för. Detta innebär att vi behåller belåningsgraden och om vi binder räntan ett år så är vi nära 80%. För oss är det viktigt att vi amorterar eftersom det är en risk att ha hög belåningsgrad. Skulle marknaden gunga så blir det svårt att byta bank utan att behöva sätta in mer pengar. Nu styr amorteringskravet och ju snabbare man kommer ned till 70% desto bättre.

För att kunna byta bank så behövde de följande uppgifter

• Anställningsavtal/intyg för låntagarna. 
• Lönespecifikationerna från de 3 senaste månaderna
• Aktuell Mäklarbild (i mitt fall från HSB)
• Amorteringsunderlag
• Lånenummer med aktuell låneskuld
• Kopia av legitimation

Utöver det så behövde att man skapa varsitt lönekonto och välja ett kontopaket.

Bankbyte - inte så lätt som man kan tro

Var i kontakt med Danske Bank nyligen och ville flytta över bolånet. Min sambo och jag köpte för drygt ett år sen. Vid hade 85% belåningsgrad och efter ett år är vi nere på 83%. Det ironiska är att deras onlinevärdering värderar vårt radhus ett par hundra tusen lägre och plötsligt så är vi över 85%-belåningsgrad. Problemet är att vårt område värderas lägre, men just radhusområdet så är det budgivning och det senaste radhuset inte är ett gavelradhus gick för 50000 kr under det vi betalade för.

Tanken med bankbytet är att vi ska spara tusenlappar  i och med att räntan är 1,19% istället för 1,48% som vi har idag.

Handläggaren på Danske Bank skulle återkomma efter diskussion med kreditavdelningen. Detta skulle ta ett par dagar. Jag är inte supersugen att låta en mäklare komma hem till oss och klanka runt, utan jag avvaktar tills vad Danske Banks bud är. Nu är vi i den position att jag har möjlighet att lägga in de pengar som saknas för att nå 85%. En rak fråga blir då helt enkelt, hur mycket kan jag få låna av Danske Bank. Om det skulle vara en skillnad så gör jag helt enkelt en extra amortering och sen flyttar vi bolånet.

Det som skulle kunna ligga oss i fatet är att när lånet ska omförhandlas nästa år så ligger vi högre i belåningsgrad än vad vi ligger på SEB idag, men om jag ska flytta bolånet så kan de återigen säga värdet på bostaden har sjunkit. Så kontentan är att man bör amortera på sin bostad och ska man flytta bolånet så kanske man inte ska göra det så tätt in på.

En viktigt lärdom.

Välkommen 2020

Välkommen 2020!

Då var det dags för ombalanseringen av sparandet, men jag tror att jag skippar det den här gången.

Jag har gått över till 4-hinkars strategin som jag har satt upp på Lysa. Tanken är att jag ska slippa ombalanseringen framöver. Utan kontinuerlig ha samma risk. Sen har jag även startat ett månadssparande på SAVR. Där är det bäst att ha aktiva fonder då rabatten är som störst.

• Core Ny Teknik (1,05%)
• Länsförsäkringar Fastighetsfond (0,85%)
• SEB Småbolagsfond C/R (0,92%)

Tanken är att sparandet på SAVR skall vara en del av lekhinken. Chans att det växer, men ingen garanti. Jag är medveten om att de fonderna jag har valt är en smalare marknad och är mer volatila. jag har varit en förespråkare av indexfonder och det är jag fortfarande. I mitt fall så kommer fundamentet vara indexfonder för det blir svårt att välja fel då man blir medelmåttan som följer index. 

Lekhinken däremot så kan jag välja fel utan att mitt totala kapital påverkas. Jag återkommer gång på gång att det är viktigt att självkännedom är otroligt viktigt för att kunna vara med i investeringar. Kunskap är en sak, men låter man känslorna styra så blir det inget bra i längden.